Het kabinet werkt aan een verplichte AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) voor alle ZZP’ers. Tijdens Prinsjesdag is opnieuw bevestigd dat dit plan er echt gaat komen. Voor veel zzp’ers in de bouw roept dat vragen op: wat verandert er precies, hoeveel gaat het kosten en wat zijn de voor- en nadelen?
In dit blog zetten we de belangrijkste punten op een rij, zodat je weet waar je aan toe bent.
Hoe is het nu geregeld?
Op dit moment is een AOV voor zzp’ers niet verplicht, maar vrijwillig. Je kunt zelf kiezen of je er eentje afsluit en bij welke verzekeraar. Dat klinkt aantrekkelijk, maar in de praktijk zijn er twee problemen:
Kosten – Een particuliere AOV kost vaak honderden euro’s per maand. Voor veel bouwondernemers is dat een flinke last.
Toegang – Verzekeraars mogen je weigeren of hogere premies vragen als je zwaar fysiek werk doet of als je al een medische aandoening hebt.
Heb je geen AOV en raak je arbeidsongeschikt, dan val je meestal terug op spaargeld of — als dat op is — op de bijstand. Dat betekent een zeer beperkt inkomen, afhankelijk van je leefsituatie.
Wat verandert er met de verplichte AOV?
De verplichte AOV moet ervoor zorgen dat alle zelfstandigen verzekerd zijn tegen inkomensverlies door ziekte of een ongeval. De belangrijkste punten:
Premie: 5,4% van je winst tot een maximum van €171 per maand. Verdien je minder, dan betaal je ook minder.
Uitkering: bij volledige arbeidsongeschiktheid ontvang je een uitkering die ongeveer gelijk is aan het minimumloon. Dat is op dit moment zo’n €2.500 bruto per maand bij een fulltime werkweek.
Geen medische keuring: iedereen kan meedoen, ook als je al gezondheidsklachten hebt of fysiek zwaar werk doet.
Dekking: de verzekering loopt door tot aan je AOW-leeftijd.
Vrijstelling: heb je al een goede particuliere AOV die minstens dezelfde dekking biedt, dan kun je mogelijk worden vrijgesteld.
De voordelen van een verplichte AOV
Voor zelfstandigen in de bouwsector biedt de verplichte AOV een aantal voordelen:
Zekerheid: als je door een ongeluk of ziekte je werk niet meer kunt doen, heb je een vangnet en hoef je niet direct terug te vallen op de bijstand.
Toegankelijkheid: zware beroepen worden niet meer uitgesloten en medische problemen vormen geen drempel.
Gelijk speelveld: iedereen draagt bij, dus niemand hoeft zich zorgen te maken dat alleen de gezonde of jonge ondernemers meebetalen.
De nadelen van een verplichte AOV
Natuurlijk zijn er ook minpunten. Je bent verplicht premie te betalen, ook als je het liever zelf zou regelen. Voor sommige ondernemers voelt dat als inperking van hun vrijheid. Daarnaast biedt de verplichte AOV alleen een basisvangnet en geldt er een wachttijd van maar liefst 2 jaar. Wil je een hogere dekking of snellere uitbetaling, dan zul je aanvullend een particuliere verzekering moeten afsluiten, of je aan moeten sluiten bij bijvoorbeeld een broodfonds.
Hoe nu verder?
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is nog niet definitief. Het kabinet heeft het voorstel opgenomen in de plannen rond de arbeidsmarkt, maar er moet nog een wetsvoorstel worden uitgewerkt en goedgekeurd door de Tweede en Eerste Kamer. Dat proces kost tijd en er is ook veel discussie over de precieze invulling: hoe hoog wordt de premie, welke uitzonderingen zijn er en hoe zit het met alternatieven zoals broodfondsen? Op dit moment wordt verwacht dat de regeling op zijn vroegst in 2027 ingaat. Tot die tijd verandert er dus nog niets en kun je je huidige voorzieningen – zoals een broodfonds of vrijwillige AOV – gewoon blijven gebruiken. Het is wel verstandig om de ontwikkelingen te volgen, zodat je straks niet voor verrassingen komt te staan.
Extra tip
Wist je dat als je via een lijfrenterekening belegt voor je pensioen, je in sommige gevallen je opgebouwde kapitaal ook eerder kunt laten uitkeren? Dat kan wanneer je aantoonbaar (minimaal 80%) arbeidsongeschikt raakt. In plaats van te moeten wachten tot je AOW-leeftijd, kun je dan eerder inkomen uit je pensioenpot ontvangen. Dit biedt extra zekerheid bovenop een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Handig om te weten: als lid van het Keurmerk Kwaliteitsvakman profiteer je bovendien van een speciaal ledenvoordeel bij Brand New Day voor pensioenbeleggen. Klik hier om je aanmelding te starten.
Conclusie
De verplichte AOV is een grote verandering voor zzp’ers in de bouw. Waar je nu vaak onverzekerd rondloopt of honderden euro’s per maand kwijt bent, komt er straks een betaalbaar basisvangnet voor iedereen. Het nadeel is dat de keuzevrijheid beperkt wordt en dat de dekking bescheiden is.
Toch weegt het voordeel van zekerheid zwaar: bij arbeidsongeschiktheid weet je in ieder geval dat er een inkomen is. En dat is in een sector waar het fysieke risico groot is, misschien wel het belangrijkste.
Bron: o.a. Rijksoverheid